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疫情下的风控分化:防御还是进攻?

来源:消金社 2020/05/09 阅读:4265 评论:0
分类: 金融行业
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疫情中的风控,出现两极分化。

疫情下的风控分化:防御还是进攻?

作者:禾雨

来源:消金社(ID:xiaojinshe8)

一场突如其来的疫情,给中国按下“暂停键”,随之而来的便是个人财务危机大面积爆发。

经过几年“超前消费”观念的洗礼,中国年轻一代早已习惯使用信用卡、花呗等进行日常消费,背负房贷、车贷更是成为压在年轻一代身上的“一座大山”。

疫情直接导致收入下降,甚至阻断收入来源,打破原先的平衡的局面,金融机构逾期坏账爆发。

“受疫情影响,用户收入受到影响,违约率明显上升。”有持牌消费金融平台从业人员告诉消金社,疫情对行业影响巨大。

他推测,疫情影响预计至少持续到6月,“目前行业普遍收紧了风控政策,审慎放款。”

据消金社了解,在疫情期间,多家银行信用卡也开始大面积降额。

以工行为例,有自媒体根据“卡友”提供的信息统计,有降三五千的,也有从30万额度直接降为0的,降额幅度较大。

但面对同样的市场环境,有的金融机构却“反其道而行”,开始大力搞起促销。

重庆农商行、南京银行、邮储银行徐州市分行等都纷纷推出花式促销,工行和建行的消费贷利率,甚至可以低至4.35%。

疫情中的风控,出现两极分化。

一边收紧,一边放量

在广州工作的周默,在日常生活中,习惯“先消费,后付款”,常常使用借呗等产品来覆盖生活中的日常开支。

1月16日,周默从美团生活费中借出一笔钱,“这是我第一次使用美团生活费,看中其利息低,日息万3.5,和支付宝借呗一样,周期都是12个月。”

但出乎周默意料的是,他在三月份还第二期时,发现自己美团生活费的可借变成0,“借呗是还进去多少,可借额度立马增加多少,但美团还进去后借款额度为0,是没想到的。”

疫情下的风控分化:防御还是进攻?

图片由周默提供

周默回忆,借呗共借过三次,美团生活费只借过一次,借款周期都是选最长的12个月,基本上都借1、2万。

与周默不同的是,另一位用户在还款后,可借额度也会相应地增加。

成都的一位使用美团生活费的用户表示,他原本有4000元的额度,几个月前借了1000元,已经还完第四期,目前其可借额度为3313.69元。

疫情下的风控分化:防御还是进攻?

图片由成都美团生活费用户提供

对比之下,周默确信自己是被降额了。

但与此同时,周默却发现借呗给他提额了,“最开始8万,现在提到10万了。”

周默告诉消金社,借呗额度是根据芝麻信用分变化的,“这两年,我的芝麻信用分,从不到740涨到了750分。”

提额和降额,发生在同一个人身上。

疫情期间,对同一个用户,美团生活费和借呗却采取了不同的风控措施。

事实上,美团生活费和借呗的风控分化,只是消费金融行业一个小小的缩影。

疫情之下,面对收入减少和坏账增多的双重压力,银行及消金机构的风控出现两极分化。

“都是收紧的,放量的很少。”有银行从业者告诉消金社。

近几个月,信用卡迎来降额潮。

在我爱卡等持卡人交流论坛中,持卡用户因为被降额怨声载道,工商银行、中信银行、平安银行更是降额话题中讨论的热点。

有工商银行信用卡持卡用户反映,几天前,他收到了银行发送的降额短信通知,工商银行银行结合其近期的用卡、贷款使用及个人资信情况,已将其授信额度将至1000元。

疫情下的风控分化:防御还是进攻?

工行信用卡持卡人提供

该持卡用户表示,他原本的额度有4万元,降至1000元让他难以接受,“还在分期中,还清就注销。”

更有甚者,还有持卡人的额度直接被将为0元。

有自媒体根据“卡友”提供的信息统计,工商银行信用卡额度有降三五千的,也有从30万直接降为0元的。

招商银行行长田惠宇在业绩发布会上表示,招商银行的业务受疫情影响最大的是零售业务中的信用卡、小微贷款难和房贷。

他坦言,信用卡和个贷的还款能力、意愿都在下降,2月信用卡和房贷、小微逾期率同比大幅度提升。

但就在大部分银行,为了减少损失,不惜采取降额、限制消费措施的同时,也有银行在大力促销消费贷款产品,还有的主动为持卡用户提额。

3月1日至31日,邮储银行徐州分行推出拼团贷款活动,8人拼团办理“白领贷”,年利率可低至4.88%。

南京银行的“你好e贷”也推出类似活动,3人团6.08%、8人团5.88%,15人团5.58%。

此外,为了助力复工,不少银行还推出针对中小企业和个体工商户的贷款,广大银行、贵州银行、建行鹤岗分行等银行纷纷都名列其中。

疫情下的风控分化:防御还是进攻?

图片截自朋友圈

“复工后,经常能接到银行的推销电话。”在成都工作的小余告诉消金社,最近接到的推销电话是自称工商银行客服的人员打来的。

对方告诉小余,目前工商银行推出一个“先息后本”的个人贷款,前期只需要偿还利息,而且利息低至3厘。该推销人员解释道,比如借款一万,每月只有30元利息。

小余透露,三月份她还收到了招商银行信用卡的提额短信,“我原本的额度是15000元,现在提到17000元了。”

95后的小余,刚刚办信用卡不到一年,日常生活消费主要通过花呗和信用卡支出,“信用卡每个月用1000多,都是正常还款,没有过逾期的情况。”

不久前,小林也收到华夏银行的提额短信,邀请其提升额度至30000元,“之前额度是25000元,但是这张卡现在不常用了。”小林告诉消金社。

疫情下的风控分化:防御还是进攻?

图片由小林提供

“此前部分银行在做信用卡业务时普遍都在拼命狂奔,一方面是短期内给银行带来了比较大的净息差收入,另一方面,狂奔带来的客群质量问题也给银行持续盈利埋下了隐患。”有银行从业人员向自媒体表示。

上述银行从业人员认为,目前信用卡中心是“降额、提额”两手抓。具体而言,就是次级客户和普通客户降额,优质客户提额。

降低损失,还是抓紧机会?

“年后一段时间,是贷款的淡季,今年比往年更淡一些。”有消金行业的从业者许暖告诉消金社。

据消金社了解,在这个特殊的时间段,多数金融机构都选择更加严格的风控政策。

“从风控的角度来说,必然会导致更为严格的审批,更为严格的准入。”马上消费金融相关人士表示,这对消费金融公司的风控能力、技术能力都提出更高要求。

他接着说,“从用户角度来说,一定会导致出现客群上移,倒逼整个金融向风险承担能力更强,定价更低用户迁徙。”

许暖透露,他所在的平台,放款量比去年同期有所减少,“主要大家都不出门,消费大大减少了,对消费贷款的需求就自然减少了,放款量也下降了。”

“在审批上对比以往会收紧一些。”许暖说,由于疫情在短时间会影响很多人的还款能力,从而影响到收入模型,所以对审批模型会有些调整。

疫情期间,部分平台除了加强贷前风控外,也会相应调整贷后风控。

“对于一些拒偿客户,马上金融通过自身的大数据风控能力来识别用户拒偿理由是否属实。”马上消费金融相关人士告诉消金社。

他介绍道,我们首先以湖北省身份证号为准,然后利用我们智能客服人工座席跟他们保持交流,会根据用户的诉求进行针对性响应。

锦上添花易,雪中送炭难。

为了控制风险,部分金融机构在疫情期间不得不收紧风控,这也在无形之中“伤害”了很多用户,必然会导致用户流失。

“落井下石。”因为降额,有持卡用户愤怒地说道,等我还清了,就去销户。

前几日,还有持卡用户表示,他的中信银行信用卡额度有两万,但是目前被限制每月消费2000元。

“国家都在详尽各种办法促进消费,但银行却反其道而行。”因为在疫情期间降额以及限制消费等措施,在持卡用户眼中,再一次加固了银行一贯“嫌贫爱富”的形象。

面临风险,在大部分机构选择保守“防御”时,小部分机构选择主动出击,通过提额或促销等方式来抓住“机会”。

“抢夺优质用户,降低不良。”有银行从业者告诉消金社,提额都是针对优质客户。

“各个平台的策略不一样,”许暖表示,“在当前消费市场普遍萎缩的情况下,也有'类生活性'这样的刚性需求,比如宅经济相关的需求就在上涨。”

通过主动出击,为迎接疫情后消费恢复蓄力准备。

“从市场面看,疫情对行业影响是短期的,是阶段性的,中国消费金融行业长期利好不会因为疫情而改变。”马上消费金融相关人士告诉消金社。

同样,许暖也看好疫情后的消费金融市场。

许暖表示,今年的疫情,让春节后本应该恢复的消费需求延后了,很多消费需求也被摁下了“暂停键”,长期来看肯定会释放的。

许暖透露,最近随着各地逐渐开始复工,他所在的平台数据也在“回暖”。

招商银行行长田惠宇称,从三月份开始,整个情况都在好转,系统显示的交易量也基本达到了正常水平,和去年同期差不多。

危中有机,疫情的到来,消费金融行业或将迎来新一轮的洗牌。

注:文中部分受访者为化名。

本文由@消金社  授权发布于活动盒子,未经作者许可,禁止转载。


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