BATJ等头部平台如何通过消费信贷进行流量变现?

来源:雷鸟社区 2019/08/22 阅读:4189 评论:0
分类: 产品运营 金融行业
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互联网平台通过消费金融和个人信贷来变现有天然的渠道优势和流量优势。

BATJ等头部平台如何通过消费信贷进行流量变现?

作者:运营老兵

来源:雷鸟社区(ID:Thunderclub)

互联网流量是稀缺而昂贵的,每家互联网平台、APP或者公众号发展到到一定阶段后都要考虑流量变现,不可能永远烧钱。

各家平台的主营业务或者自建的业务场景不一定挣钱,需要考虑流量变现的其它模式,毕竟现在更多的盈利模式是羊毛出在猪身上,其中流量通过金融来变现是比较成熟的模式。

下面我们就来深层分析一下包括BATJ头部平台或二、三线平台如何进行流量变现,有成功案例就有失败案例,流量转型和变现都存在失败,特别是金融比较大的问题风险是延后的,可能刚起步放款放的很嗨,半年后看不良惨不忍睹。

流量变现模式

BATJ等头部平台如何通过消费信贷进行流量变现?

常见的模式都是头部平台成立独立的金融团队,在自己流量平台上线贷款产品或者再单独上架一款新的贷款app。运营流量是各家互联网平台的拿手好戏,集团内各流程平台负责给贷款产品导入流量。

各家平台开展消费金融业务一般来说都采用通用的几个套路:

第一阶段:成立金融部门,把金融相关的业务如支付和理财相关的版块都合并到该部门。

第二阶段:在场景中推出类白条产品,如果有自己的小贷牌照,推出自有借贷品牌产品。

第三阶段:推进与各家金融机构合作,包括银行、消费金融公司、信托等机构。初步建立自己的风控体系,把用户进行分层,推出自己的贷款超市,上架各家贷款产品,根据各机构的用户偏好推送不同层次的用户。

消费分期

各家流量平台有自己的场景,根据场景端开发先消费后付款的贷款服务。比较典型的产品如白条产品。

BATJ等头部平台如何通过消费信贷进行流量变现?

电商场景下的白条产品主打商品消费分期,平均有30以上的免息期,免费期过后的日利息在万5左右,用户可以选择分期还款或者免息期还款。分期数基本是3、6、12、24个月。

白条产品初期更多是支持自有场景的发展,存在免息期,而且产品定价一般都在20%以内,更多是考验用户体验。

白条用户都是基于白名单,邀请制让用户来申请,可以有效的保持用户资质。平台可以基于场景方的理解和沉淀用户数据来控制用户的逾期和欺诈风险。基于场景用户筛选下相对用户质量是较好的,也是传统金融机构希望获得的客群。

现金贷

互联网一部分头部平台拥有业务场景,电商平台、外买、出行算是自带业务场景,推出基于电商分期产品比较成熟的模式。另外部分流量平台缺乏场景和帐户体系,比如百度、360、新浪等平台。

基于平台推出自有品牌的现金贷产品成立不二选择,大部分互联网一、二线平台都推出自有现金贷产品。

BATJ等头部平台如何通过消费信贷进行流量变现?

现金贷运营的产品模式分为几类,分别是联合贷款、助贷和导流模式,各种模式也有较大的差异。

一、联合贷款:微粒贷、金条做的比较早,也相对成熟很多,现在小米的现金贷也采用这种模式。

风险:不需要金融机构资金方有太多风控能力,特别是微粒贷要求资金方必须1秒内返回审批结果,对通过率也有要求,微粒贷连手机号码都不给资金方。大厂就这么牛气,2018年末微众不良率才0.51%,各家金融只是作了形式风控,100%相信平台方的客群和风控能力。

放款:平台方把审批通过的用户传给资金方,资金方做形式风控后放款,然后通过平台下的小贷机构和金融机构共同放款,一般放款比例是1:9。平台方通过收取金融机构20-35%的平台费来盈利。

兜底:双方各自负责自己表内不良资产处理和核销。

联合贷款的规模越做越大,仅微众银行都超2000亿规模了,这两年监管开始逐渐限制金融机构合作的联合贷款比例和规模。

二、助贷:贷款中贷前、贷后和贷中工作都是由流量平台负责,合作的金融机构仅仅负责提供资金,合作模式也比较简单,不过现在大量流量平台开始转型,放弃助贷模式。

风险:所有风控工作和风险由流量平台自己负责,比如360借条初期采用这类模式。

担保:由保险公司或融资性担保公司来作担保和代偿。保险公司的费用按余额算在3%以上,融担公司的费用在1-1.5%之间。

担保基本只做通道业务,不会对资产作实质的兜底,要求合作资产平台提供反担保协议。

放款:流量平台风控审批通过后,传给合作金融机构作形式审批后直接放款,一般通过率都接近100%。

三、导流:比较成熟的产品模式,如借呗、滴水贷、头条等采用这类模式,流量平台里的现金贷初期只开放给白名单用户,保证初期用户的资质和质量。

风险:流量平台首先对用户作第一轮风控审批和用户分层,排除一些用户的欺诈和还款能力等问题。

用户会被分成几层,每层用户的资产质量和价格都不一样。如度小满满易贷的用户会分成A、B、C、D共4级用户,A、B类质量最好的用户会给银行或消金等金融机构,相对定价也较低,C、D类客群会给小贷和互联网科技公司,定价较高质量相对较差,2018年几家金融机构作了度小满C、D类客群吃了大亏,可见度小满的风控体系和用户分层不够成熟。在这里再黑百度一下,百度现在处于搜索外的业务全面落后,金融业务也也一样。

导流模式合作前期双方风控需要用户撞库,分析一下流量平台的用户在金融机构这边的表现情况,针对客群作风控模型和前置规则。

兜底:流量平台做第一轮风控,实质风控由金融机构自己负责,导流模式比较挑战金融机构对自己风控能力的信心,所有风险由金融机构自己负责。

贷款超市

贷款超市就是简单的送水生产,只要有足够优质的流量,依靠APP、公众号、小程序或者简单的H5页面,都可以为现金贷平台输送用户。

流量变现方式简单粗暴,只要流量够就能赚得盆满钵满,因此吸引了众多互联网流量平台的参与者,这类模式初期不需要流量平台具体任何能力和积累。

BATJ等头部平台如何通过消费信贷进行流量变现?

许多互联网巨头,如饿了么、OFO小黄车、爱奇艺等,均在通过为贷款产品导流而实现流量变现。

初期贷款超市的导流模式通常为CPA、CPS,也就是按照注册用户和放款金额来结算。现在导流模式也从CPA逐渐走向CPA+CPS或者纯CPS合作模式。

贷超的合作模式分为2类:

页面跳转:合作比较简单,只需要把金融产品介绍页面放在流量平台的贷超列表上就可以,双方都不需要单独开发,基本1-2天就可以上线合作。

BATJ等头部平台如何通过消费信贷进行流量变现?

我们以饿了吗为例来看:

饿了吗APP->我的->钱包->贷款产品列表->数据授权协议->输入手机号码后注册,然后下载合作方APP走申请产品流程。

优点:这样合作方式比较简单快捷,对于流量平台没有任何要求和门槛。

缺点:对于流量平台来说流量转化率会比较低,因为用户转化路径太长,而且还需要下载合作方APP。其次用户会转到合作方APP,只能赚一次钱。对于用户流量利用率不高。

API对接:用户不会跳转到其它平台,所以的操作包括产品选择、申请授信、授信结果、借款、还款。

优点:用户体验比较好,转化率也会高些。用户一直留在自己平台,用户申请和借款数据也在自己后台。

比较重要的一点平台将全面收集用户贷前的所有信息;贷中,用户在合作机构上的贷款信息(包括额度、期限、费率等)、放款状态、贷后的还款状态、逾期情况,这些都是重要的数据资源。

缺点:双方合作对于API对接,流量平台的申请流程需要适应各家资金方,需要流量平台有基本的前端风控能力,包括收集设备指纹、用户人脸、活体、身份证、绑卡和各类协议。

小结

目前线上流量趋于饱和,互联网平台通过消费金融和个人信贷业务来变现有天然的渠道优势和流量优势。

转型金融面临两座大山风控和牌照,投入资源在流量足够大的情况下,目前阶段是一条比较成熟的道路。

经营消费金融过程中,能否收集用户的所有信息,包括贷前、贷中和贷后的数据,未来企业竞争上最重要的资源就是数据,数据资源是未来驱动企业创新和发展的动力。

消费金融和现金贷现在还是最容易变现的模式吗!

这个风口还在,金融需求目前还是刚需!

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